중도상환수수료를 알아볼 때 필요한 다섯 가지

개편 제도가 내 계약에 적용되는지 보세요

개편 시행일이 모든 대출의 수수료 면제를 뜻하지는 않습니다. 금융소비자보호법 적용 금융권과 상호금융권은 적용 시점이 달랐고, 새로 취급한 대출을 중심으로 범위가 정해졌습니다.

약정서의 계약일·실행일·갱신일과 금융회사 업권을 살펴보세요. 갱신이나 조건변경을 새 취급으로 보는지는 해당 규정과 계약 처리 방식에 따라 달라질 수 있습니다.

수수료율 자체도 금융회사와 상품마다 다릅니다. 기존 계약이라면 개편 제도가 아니라 약정서에 적힌 산식과 금융회사 공시를 기준으로 계산해야 실제 부담과 맞습니다.

‘수수료가 없어졌다더라’는 이야기를 그대로 믿기보다 내 계약이 어느 시점에 취급됐는지부터 확인하세요. 개편 제도는 시행 이후 새로 취급한 대출을 중심으로 적용됐습니다.

수수료가 기간에 따라 줄어드는 방식

많은 계약은 대출 실행 후 시간이 지날수록 수수료가 줄어드는 산식을 씁니다. 남은 약정기간이 절반쯤 지났다면 처음 안내받은 수수료율의 일부만 적용되는 경우가 흔합니다.

그래서 같은 금액을 갚더라도 실행 직후 갚느냐 상당 기간이 지난 뒤 갚느냐에 따라 수수료가 크게 달라집니다. 기간을 세는 시작일과 종료일, 일수 계산 방식을 약정서에서 확인하세요.

면제한도가 있는 계약도 있습니다. 연간 일정 금액이나 일정 비율까지는 수수료 없이 갚을 수 있는 특약이 붙기도 하므로, 이미 얼마를 썼고 얼마가 남았는지 상환확인서로 확인하는 편이 좋습니다.

수수료율만 보고 계산하면 실제 금액과 어긋나기 쉽습니다. 같은 3% 수수료율이라도 지난 기간을 어떻게 반영하느냐에 따라 청구액이 달라지기 때문입니다.

그래서 금융회사에 견적을 받을 때는 총액뿐 아니라 그 총액을 어떻게 계산했는지 산식과 기준일을 함께 받아 두세요. 산식이 없으면 나중에 금액이 달라졌을 때 무엇이 바뀐 것인지 확인하기 어렵습니다.

앞으로 줄어들 이자와 수수료를 같은 날로 계산하세요

상환 예정일의 잔액을 기준으로, 상환하지 않을 때 앞으로 낼 이자와 조기상환 때의 수수료를 비교합니다. 이미 낸 이자는 돌려받지 못하므로 앞으로 생길 금액만 봅니다.

변동금리라면 현재 금리가 유지되는 경우와 달라지는 경우를 각각 계산할 수 있습니다. 조기상환 뒤 월 납입액을 줄이는지 만기를 단축하는지에 따라서도 절감 이자가 달라집니다.

계산할 때 흔히 놓치는 것이 ‘이미 낸 이자’입니다. 이미 낸 이자는 조기상환 여부와 상관없이 돌아오지 않으므로, 비교에는 앞으로 낼 이자만 넣어야 판단이 정확해집니다.

여윳돈으로 조기상환할지, 예·적금 등 다른 곳에 둘지 고민된다면 앞으로 줄어드는 이자와 그 돈을 달리 썼을 때의 효과를 같은 기간으로 비교해 보세요. 수수료는 그 비교에 더해지는 비용입니다.

비교는 같은 처리 예정일을 기준으로 해야 공정합니다. 오늘 잔액으로 계산한 절감 이자와 다음 달 처리 기준 수수료를 섞으면, 어느 쪽이 유리한지 판단이 흐려집니다.

조기상환 뒤 남는 돈을 어떻게 쓸지도 함께 생각해 보세요. 대출을 줄여 이자를 아끼는 것과 그 돈을 다른 곳에 두는 것의 효과를 같은 기간으로 견주면 결정이 분명해집니다.

처리 전 견적과 처리 후 내역을 보관하세요

상환 예정일, 상환 원금, 예상 수수료, 적용 수수료율, 면제내역이 적힌 계산 근거를 보관합니다. 총액만 보인다면 산식과 기준일을 따로 적어 두세요.

처리 뒤에는 상환확인서와 거래내역에서 줄어든 원금, 실제 수수료, 처리일, 새 잔액을 살펴봅니다. 견적과 다르다면 처리일, 면제한도, 일수 계산, 연체금 우선충당 여부를 문의하세요.

견적서에는 유효기간이 있는 경우가 많습니다. 실제 처리일이 견적일과 달라지면 잔액과 지난 기간이 바뀌어 수수료도 달라지므로, 처리 예정일에 맞춰 견적을 다시 받는 편이 안전합니다.

면제한도와 자동상환 설정을 확인합니다

연간 일정 금액이나 비율까지 수수료 없이 갚을 수 있는 면제한도가 있는 계약이 있습니다. 한도가 있다면 이미 얼마를 썼고 남은 한도가 얼마인지 상환확인서로 확인한 뒤 상환 계획을 세우세요.

자동으로 여윳돈을 대출 상환에 쓰는 설정을 걸어 둔 경우, 그 상환에도 수수료가 붙는지 미리 봐야 합니다. 작은 금액을 자주 갚다 보면 수수료가 쌓여 절감 이자를 넘어설 수도 있습니다.

면제한도 안에서 나눠 갚는 방법과 한도를 넘겨 한 번에 갚는 방법을 각각 계산해 비교해 보세요. 처리 예정일 기준의 견적을 받아 두면 어느 쪽이 부담이 작은지 판단하기 쉬워집니다.

면제한도를 조금씩 나눠 쓰다 보면 정작 큰 금액을 갚을 때 한도가 남지 않을 수 있습니다. 언제 얼마를 갚을지 큰 그림을 먼저 그린 뒤 한도를 배분하는 편이 낫습니다.

자동상환이나 소액 상환 설정에 수수료가 붙는지도 미리 확인하세요. 작은 금액이라도 자주 갚으면 수수료가 쌓여 아낀 이자를 넘어설 수 있습니다.

변동금리 대출은 절감액이 하나로 정해지지 않습니다

조기상환으로 줄어드는 이자는 앞으로의 잔액과 금리에 따라 달라집니다. 고정금리라면 비교적 계산이 단순하지만, 변동금리는 금리가 어떻게 움직이느냐에 따라 절감액이 하나로 확정되지 않습니다.

그래서 변동금리 대출은 현재 금리가 유지되는 경우와 오르내리는 경우를 각각 계산해 범위로 보는 편이 낫습니다. 하나의 숫자로 ‘얼마 아낀다’고 단정하기 어렵다는 점을 염두에 두세요.

조기상환 뒤 월 납입액을 줄일지 만기를 단축할지에 따라서도 절감 이자가 달라집니다. 두 방식의 새 상환예정표를 각각 받아 비교하면 어느 쪽이 본인 계획에 맞는지 판단하기 쉬워집니다.

절감액을 범위로 계산했다면 그 범위와 수수료를 나란히 두고 판단하세요. 최선의 경우에만 이득이고 대부분의 경우 손해라면, 조기상환을 서두를 이유가 크지 않을 수 있습니다.

고정금리라면 남은 이자를 비교적 정확히 계산할 수 있어 판단이 단순합니다. 변동금리는 그렇지 않으니, 하나의 숫자에 기대기보다 몇 가지 금리 시나리오로 범위를 잡아 두는 편이 현실적입니다.