고정·변동·혼합·주기형 금리는 언제 바뀔까요

약정서에서 다음 금리 변경일을 찾아보세요

‘금리변경주기’, ‘기준금리 결정일’, ‘변경금리 적용일’은 서로 다른 날짜일 수 있습니다. 기준지표가 일정 기간의 평균값이라면 시장금리가 움직여도 내 금리에 반영되기까지 시간이 걸립니다.

혼합형은 고정기간 종료일과 그 뒤 적용할 지표를 메모해 두세요. 주기형은 새 금리가 언제까지 유지되는지 알아두면 어느 회차부터 납입액이 달라질지 찾기 쉽습니다.

지표가 오르내리는 폭이 같아도 잔액이 크고 남은 기간이 길면 월 납입액 변화가 커집니다. 아래 표는 잔액과 기간을 고정하고 금리만 바꿔 본 가상 예시입니다.

표에서 보듯 연 4%에서 6%로 오르면 월 납입액이 약 11만원 늘어납니다. 잔액이 크고 남은 기간이 길수록 이 차이가 커지므로, 재산정을 앞두고 있다면 금리가 오를 경우의 납입액을 미리 계산해 두는 편이 좋습니다.

반대로 금리가 내리는 경우도 함께 계산해 보세요. 오르내리는 두 방향을 모두 준비해 두면, 실제 재산정 결과가 나왔을 때 당황하지 않고 새 상환예정표와 비교할 수 있습니다.

COFIX가 무엇이고 어떻게 움직이나요

COFIX는 정보제공은행 여덟 곳의 자금조달금리를 가중평균해 산출하는 자금조달비용지수입니다. 은행이 예·적금이나 은행채로 돈을 조달하는 데 든 금리가 반영되므로, 예금금리가 오르면 COFIX도 오르는 경향이 있습니다.

신규취급액기준은 대상월 한 달 동안 새로 취급한 수신상품의 가중평균금리라서 시장 변화가 비교적 빨리 반영됩니다. 잔액기준과 신 잔액기준은 보유 잔액 전체를 반영해 움직임이 완만한 편입니다. 어떤 기준을 쓰는지에 따라 내 금리가 반응하는 속도가 달라집니다.

은행연합회는 신규·잔액·신 잔액 COFIX를 매월 15일경, 단기 COFIX를 매주 공시합니다. 뉴스에 나오는 COFIX 수치가 내 계약과 같은 기준인지, 재산정일이 지났는지 확인해야 실제 부담과 맞춰 볼 수 있습니다.

뉴스의 금리와 내 적용금리는 다를 수 있습니다

최종 적용금리는 보통 기준이 되는 지표에 가산항목을 더하고 우대·조정항목을 반영해 정합니다. 은행권 금리산정내역서를 받을 수 있다면 각 항목과 본인 조건이 제대로 반영됐는지 확인할 수 있습니다.

기준금리가 내려도 우대조건이 사라지면 내 금리는 다르게 움직일 수 있습니다. 반대로 기준지표가 올랐더라도 재산정일 전이라면 현재 납입액에는 아직 반영되지 않습니다.

우대금리는 급여이체, 카드 사용, 자동이체 실적 같은 조건에 걸려 있는 경우가 많습니다. 조건을 채우지 못하면 금리가 오를 수 있으니, 우대 항목과 그 유지 기준을 계약 초기에 확인해 두세요.

새 금리가 납입액에 반영되는 방식

금리가 바뀌면 남은 기간을 기준으로 월 납입액을 다시 계산합니다. 계약에 따라 납입액 변동을 일정 범위로 제한하고 마지막 회차 금액을 조정하기도 하므로, 상환방식 이름만으로 계산 결과를 알 수는 없습니다.

변경 안내문에서 적용일, 남은 원금, 새 월 납입액과 만기 잔액을 살펴보세요. 중간에 일부 상환이나 만기 변경이 있었다면 직전 상환예정표와 비교해야 금리 변화의 영향을 가려낼 수 있습니다.

안내문에 ‘변경 후 예상 납입액’이라고 적혀 있으면 그 금액이 확정이 아니라 특정 가정에 따른 값일 수 있습니다. 어떤 금리와 잔액을 기준으로 계산했는지 표 아래 설명을 확인하세요.

금리 변경일과 납입일이 겹치지 않으면 한 회차 안에 옛 금리와 새 금리가 나뉘어 적용되기도 합니다. 그 회차의 이자가 앞뒤 달과 달라 보이는 것은 이런 분할 계산 때문일 수 있습니다.

금리가 달라질 때 납입액을 계산해 보세요

금리 방향을 맞히려 하기보다 다음 재산정 때 금리가 오르는 경우와 내리는 경우를 몇 가지로 계산해 보세요. 월 납입액 변화는 현재 잔액, 남은 기간, 상환방식에 따라 달라집니다.

고정형도 최초 금리, 중도상환 조건, 고정기간 종료일, 만기 뒤 재대출 가능성 같은 부담이 남습니다. 금리유형 하나만으로 계약 전체의 유불리를 판단할 수는 없습니다.

스트레스 DSR의 금리 유형은 심사용입니다

스트레스 DSR은 미래의 금리 상승 가능성을 대출 심사에 반영합니다. 혼합형·주기형·변동형을 다르게 다루지만, 심사에 쓰는 가산금리를 실제 약정금리에 그대로 더해 청구한다는 뜻은 아닙니다.

대상과 적용비율은 시행 단계, 업권, 대출 종류, 취급일에 따라 바뀔 수 있습니다. 개인별 적용값은 최신 금융위원회 발표와 해당 업권 감독규정을 기준으로 확인해야 합니다.

금리 유형을 바꾸는 선택지도 있습니다

대출을 유지하는 동안 금리 유형을 바꿀 수 있는 상품도 있습니다. 변동에서 고정으로 갈아타거나 다른 대출로 옮기는 방법이 있는데, 이때도 중도상환수수료나 새 계약의 조건을 함께 따져야 합니다.

금리 유형을 바꾸는 것이 늘 이득은 아닙니다. 지금 금리가 낮더라도 앞으로 오를 위험을 줄이려고 고정으로 옮기면 당장은 금리가 조금 높을 수 있습니다. 반대의 경우도 마찬가지입니다.

그래서 유형 변경은 금리 전망을 맞히는 게임이 아니라 위험을 어디까지 감당할지의 문제로 보는 편이 낫습니다. 매달 납입액이 오를 때 감당할 수 있는 범위를 먼저 정하고, 그 안에서 유형을 고르세요.

유형을 바꿀 때도 새 계약의 조건을 처음 대출처럼 꼼꼼히 봐야 합니다. 금리변경주기, 기준지표, 가산금리, 우대조건, 중도상환수수료가 지금 계약과 어떻게 다른지 나란히 비교해 보세요.

당장의 금리 숫자만 보고 옮기면 나중에 재산정 조건 때문에 부담이 커질 수 있습니다. 유형 변경은 눈앞의 금리가 아니라 앞으로의 변동 방식까지 함께 보고 결정하는 편이 안전합니다.

우대금리 조건이 사라질 때를 대비합니다

많은 대출이 급여이체, 카드 사용액, 자동이체, 적금 유지 같은 조건을 채우면 금리를 깎아 줍니다. 문제는 이직이나 소비 변화로 조건을 못 채우면 우대가 사라져 금리가 오를 수 있다는 점입니다.

그래서 계약 초기에 우대 항목이 무엇이고, 각 항목이 몇 %p인지, 조건을 놓치면 언제부터 금리가 오르는지 확인해 두는 편이 좋습니다. 우대 폭이 클수록 조건 유지가 부담이 될 수 있습니다.

기준금리가 내려도 우대가 함께 사라지면 체감 금리는 오히려 오를 수 있습니다. 금리 변경 안내문을 받으면 기준금리 변화와 우대 변화를 나눠서 살펴야, 왜 납입액이 그렇게 바뀌었는지 이해할 수 있습니다.

우대 조건은 계약서 뒤편 특약에 작게 적혀 있는 경우가 많습니다. 어떤 실적을 언제까지 유지해야 하는지, 놓치면 얼마가 오르는지 미리 확인해 두면 갑작스러운 금리 상승을 피할 수 있습니다.